Le rachat de crédits, de quoi s’agit il ?

Plus simplement c’est le fait accompli par une banque de racheter la dette d’un emprunteur.

L’opération bancaire permet de reconsidérer une dette qui n’est plus adaptée à une situation nouvelle , pourrait on dire. En effet, un événement soudain, un accident, une maladie par exemple,  chez l’emprunteur peut déstabiliser son budget financier.

Les difficultés financières trouvent bien d’autres origines, ( les événements heureux : naissance, mariage, études supérieures des enfants, sont aussi des facteurs de dépenses exceptionnelles).

Rachat de crédits comment ?

Beaucoup d’emprunteurs font appel soit à leur banque, soit au courtier en rachat de crédit pour obtenir un allègement des charges mensuelles. Ce qu’il faut savoir : connaitre une difficulté résultant du déséquilibre entre charges et revenus de manière récurrente.

Prenons l’exemple d’un ménage qui a fait construire depuis 4 ou 5 ans et rembourse son prêt immobilier, alors que la voiture automobile indispensable pour faire les trajets professionnels tombe en panne. Incident qui  de ce fait précipite le remplacement du véhicule .

Situation bien connue, le financement du nouveau véhicule ne dépassera pas 5 ans et par conséquent sa mensualité alourdira encore plus  le taux d’endettement du ménage.

c’est donc l’occasion de revoir le plan de financement en place. Bien souvent des prêts personnels de faible montant ont servi pour l’achat d’électroménager par exemple. Ils représentent en revanche un fort pourcentage des charges mensuelles .

Demande de rachat auprès d’une banque

Le regroupement de crédit fera apparaitre le montant de la dette à l’instant. C’est ce montant qu’une banque rachètera pour étudier la mise en place d’un seul financement en lieu et place des crédits en cours. Le but étant de diminuer au maximum le montant de la nouvelle mensualité.

Le rachat de prêt sera donc la solution qui consiste à regrouper les divers crédits en cours, et s’accompagne d’une demande de crédit en parallèle. La proposition du courtier visera la reconstitution de la partie reste à vivre par mois et par personne. cette notion est très importante .

En effet, c’est un critère d’appréciation, qui explique les incidents de paiements , et par suite l’inscription au fichier national des incidents entre autres. Attention laisser perdurer les difficultés financières conduit au surendettement .

Rôle du courtier

Ainsi, le courtier en regroupement de crédit fera une simulation rachat de crédit , pour les crédits immobiliers et à la consommation s’il y a lieu. Si la solution est satisfaisante, la demande de rachat de crédit immobilier et autres sera déposée dans une banque spécialisée qui peut être différente de votre banque .

Le regroupement de crédits aboutit à souscrire un nouveau crédit si possible à taux fixe et de plus inférieur actuellement aux taux des années passées. Cette possibilité participe à limiter les frais de remboursement anticipé.

Diminuer son taux d’endettement redonne du pouvoir d’achat  et permet également de reconstituer la trésorerie . N’avoir plus qu’un seul crédit avec un seul taux, une seule échéance par mois simplifie la gestion des finances. Toutefois si l’opération de rachat de crédits allège le budget, il se traduit par un allongement de la durée d’endettement. Le coût total du crédit sera de ce fait  plus important.

Si possible la solution qui consiste à rembourser les crédits à la consommation, offre davantage de reste à vivre par personne.

Eviter d’être fiché au fichier national des crédits, éviter le surendettement auprès de la banque de France , en profiter pour réviser le coût de l’assurance prêt emprunteur que l’on peut maintenant adapter à son profil professionnel.

Ce qu’il faut obtenir

Le regroupement de crédit est devenu une opération ordinaire dans le processus au cours du remboursement des crédits .

Le courtier obtiendra votre accord avant de rechercher la banque qui rachète votre dette. il présentera son analyse aux banques partenaires avec qui il traite de manière régulière.

Le montage financier est technique, il suit un protocole habituel avec la banque , coût total des crédits en cours, montant des frais relatifs aux indemnités de remboursement anticipé , de frais du nouveau dossier et honoraires du courtier.

Il fournira les pièces justificatives pour présenter ce nouveau dossier .

L’acceptation intervient dans un délai de quelques semaines . Plusieurs propositions vous serons présentées.

La loi Scrivener s’applique et notamment les délais de réflexion obligatoire avant de signer votre engagement .

un cas à part

Parfois, il s’agit non pas de difficultés financières qui obligent d’avoir recours au regroupement de crédits mais plutôt d’être en capacité de rembourser par anticipation les crédits en cours.

Le cas le plus fréquent sera de recevoir un héritage ou simplement d’avoir revendu un actif immobilier et par conséquent soit de diminuer la part du capital restant dû soit en réduisant la durée du prêt.